No eres el único que se ha sentido desbordado al recibir reclamaciones de deudas mientras estás en ERTE o con reducción de jornada. Puedo cancelar deudas si estoy en ERTE o reducción de jornada es una de las consultas más frecuentes que recibo en mi despacho. Te explico qué puedes hacer legalmente para cancelar tus deudas, cómo proteger tu vivienda y qué opciones tienes según tu situación particular en estos momentos de inestabilidad laboral.
¿Es posible cancelar deudas durante un ERTE o reducción de jornada?
La respuesta corta es sí, es posible cancelar deudas aunque estés en ERTE o con jornada reducida. De hecho, estas situaciones laborales suelen ser precisamente las que provocan dificultades económicas que llevan a la imposibilidad de hacer frente a los pagos. En mi experiencia asesorando a personas en esta situación, he comprobado que muchos desconocen que la legislación española contempla mecanismos específicos para quienes atraviesan dificultades económicas temporales o permanentes.
La reducción de ingresos que supone un ERTE o una disminución de jornada puede ser el detonante perfecto para acogerse a procedimientos legales que permiten reorganizar, reducir o incluso eliminar por completo las deudas. No estamos hablando de trucos o atajos, sino de derechos reconocidos por la legislación española.
Opciones legales para eliminar deudas en situación de ERTE
Cuando me preguntan si pueden cancelar sus deudas estando en ERTE, siempre analizo varias alternativas legales. Estas son las principales:
La Ley de Segunda Oportunidad
La Ley 16/2022 (conocida como Ley de Segunda Oportunidad) es quizás la herramienta más potente para quienes se encuentran en situación de insolvencia. Si estás en ERTE o con reducción de jornada y tus ingresos actuales no te permiten hacer frente a tus deudas, este mecanismo puede ser tu salvación.
¿Lo mejor? Permite cancelar prácticamente todas las deudas, incluidas algunas con Hacienda y Seguridad Social. El procedimiento se ha simplificado considerablemente tras la reforma de 2022, permitiendo acceder a la exoneración del pasivo insatisfecho de forma más directa.
Acuerdos con acreedores
Antes de llegar al concurso, puedes intentar negociar directamente con tus acreedores. Tu situación de ERTE puede ser un argumento de peso para conseguir:
- Periodos de carencia
- Reducción de intereses
- Ampliación de plazos
- Quitas parciales de la deuda
En mi experiencia, muchos bancos y financieras prefieren llegar a un acuerdo antes que enfrentarse a un proceso concursal donde podrían recuperar menos.
¿Cómo afecta la reducción de ingresos por ERTE a mi capacidad de cancelar deudas?
Aquí viene lo que nadie te cuenta: estar en ERTE o con reducción de jornada puede ser, paradójicamente, una ventaja a la hora de acogerte a mecanismos de cancelación de deudas. ¿Por qué? Porque demuestra de forma objetiva tu situación de insolvencia no culpable.
Para acceder a la exoneración de deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad, es necesario demostrar que te encuentras en situación de insolvencia por causas no imputables a ti. Un ERTE o una reducción de jornada son medidas empresariales ajenas a tu voluntad, lo que facilita demostrar que tu situación económica se ha deteriorado por causas externas.
| Situación laboral | Ventajas para cancelación de deudas |
|---|---|
| ERTE total | Demuestra insolvencia clara, facilita acceso a LSO |
| ERTE parcial | Justifica reducción de capacidad de pago |
| Reducción de jornada | Evidencia disminución de ingresos no voluntaria |
Protección especial de la vivienda al cancelar deudas en ERTE
Una de las principales preocupaciones cuando se busca cancelar deudas durante un ERTE es: ¿perderé mi casa? La respuesta depende de varios factores, pero existen mecanismos de protección.
La Ley de Segunda Oportunidad contempla la posibilidad de conservar la vivienda habitual incluso en procesos de liquidación patrimonial. Además, si tu hipoteca está al día, es posible excluirla del procedimiento y seguir pagándola normalmente.
Veamos por qué este detalle marca la diferencia: muchas personas no inician procesos de cancelación de deudas por miedo a perder su hogar, cuando en realidad existen fórmulas para protegerlo.
Límites de embargo durante un ERTE
Si te encuentras en situación de ERTE, debes saber que existen límites legales a lo que pueden embargarte. Según el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil:
- Es inembargable el Salario Mínimo Interprofesional (SMI)
- Para cantidades superiores, se aplica una escala progresiva
- Las prestaciones por ERTE tienen la misma protección que los salarios
Esto significa que, incluso con deudas pendientes, la ley garantiza un mínimo para tu subsistencia.
Pasos para cancelar tus deudas estando en ERTE o con jornada reducida
Si te preguntas cómo puedes cancelar tus deudas mientras estás en ERTE, estos son los pasos que recomiendo a mis clientes:
- Análisis de la situación financiera: Evaluar ingresos actuales, gastos fijos y total de deudas
- Estudio de viabilidad: Determinar si es posible un plan de pagos o es necesaria la exoneración
- Selección del procedimiento adecuado: LSO, acuerdo extrajudicial, negociación directa
- Preparación documental: Recopilar contratos, recibos, nóminas y documentación del ERTE
- Presentación de la solicitud: Iniciar el procedimiento ante el juzgado competente
- Seguimiento del proceso: Cumplir con los requerimientos y plazos establecidos
La clave está en actuar rápido, y te explico por qué: cuanto antes inicies el procedimiento, menos intereses se acumularán y más posibilidades tendrás de negociar en mejores condiciones.
Deudas con Hacienda y Seguridad Social durante un ERTE
Uno de los aspectos más complejos al intentar cancelar deudas durante un ERTE son las obligaciones con organismos públicos. La reforma de la Ley de Segunda Oportunidad ha mejorado significativamente las posibilidades de exoneración de deudas públicas.
Actualmente, es posible cancelar hasta el 100% de los créditos ordinarios y subordinados, y hasta un 70% de los créditos públicos (Hacienda y Seguridad Social) que sean calificados como privilegiados. Esto supone un alivio considerable para autónomos y particulares que han acumulado deudas con la administración.
Preguntas frecuentes sobre cancelación de deudas en situación de ERTE
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si estoy en ERTE temporal?
Sí, la temporalidad del ERTE no es impedimento. Lo relevante es tu situación de insolvencia actual, no si el ERTE es temporal o permanente. De hecho, la incertidumbre sobre la duración del ERTE justifica aún más la necesidad de reorganizar tu situación financiera.
¿Qué ocurre con los avalistas de mis préstamos si cancelo mis deudas durante un ERTE?
Este es un punto importante a considerar. Si cancelas tus deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad, los acreedores podrían dirigirse contra tus avalistas. Es recomendable informarles y, si es posible, incluirlos en el procedimiento si también se encuentran en situación de insolvencia.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de cancelación de deudas estando en reducción de jornada?
Los plazos han mejorado considerablemente tras la reforma de 2022. Un procedimiento de exoneración puede resolverse en aproximadamente 6-12 meses, dependiendo de la complejidad del caso y la carga de trabajo del juzgado correspondiente. Durante este tiempo, se suspenden las ejecuciones y embargos, lo que proporciona un alivio inmediato.
Conclusión: No esperes a que la situación empeore
Si te encuentras en ERTE o con reducción de jornada y tus deudas se están volviendo inmanejables, tienes opciones legales para solucionarlo. La legislación española ofrece mecanismos efectivos para cancelar deudas y comenzar de nuevo, especialmente cuando la insolvencia se debe a factores externos como los que han provocado tu situación laboral actual.
En mi experiencia como abogado especializado en estos procedimientos, he comprobado que quienes actúan a tiempo consiguen mejores resultados. No permitas que el miedo o la desinformación te paralicen. Con el asesoramiento adecuado, puedes transformar esta situación difícil en una oportunidad para reorganizar tu economía y recuperar la tranquilidad.
